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2021年“普及金融知識 守住‘錢袋子’”系列宣傳:征信知識知多少?

2021-06-25

一、什么是征信?

簡單來說,征信就是專業化的、獨立的第三方機構為您建立信用檔案,依法采集、客觀記錄您的信用信息,并依法對外提供您的信用報告的一種活動。征信記錄了您過去的信用行為,這些行為將影響您未來的經濟活動。例如,當您向銀行申請貸款時,銀行可以通過征信機構提供的您的信用報告,更好地了解您過去的信用狀況,銀行可以更方便、更快捷地作出是否與您進行交易的決定,這樣就方便了您的經濟活動。經濟和社會越發展,征信與個人的關系就越密切。

二、征信“征”什么?

征信,要“征”您以下幾方面的情況:

“您是誰”。也就是您的基本信息,包括您的身份、姓名、家庭關系、家庭住址、聯系方式等。

“您借了多少錢”。也就是您的整體負債情況,包括您在哪家銀行貸了多少款,辦了幾張信用卡、每張卡的信用額度是多少,從商店賒購了多少商品,享受多少種先消費后付款的服務等。

“您按約還款了嗎”。就是您在什么時候還了什么錢,是不是按合同的規定按時、足額地還了款,包括各類貸款,還包括信用卡、電信等先消費后付款的各種公用事業費用等。

“您遵紀守法了嗎”。就是您是否遵守了與經濟活動相關的法律法規,以及法院民事經濟案件的判決信息、已公告的欠稅信息等。

需要指出的是,征信機構采集的信息都是您在經濟金融活動中產生的信用信息,對于一些與信用無關的信息,比如個人存款信息、個人宗教信仰等,征信機構是不采集的。

三、征信信息哪里來?

征信機構從信用信息產生的源頭采集信息,具體來說,征信信息主要來自以下兩類機構:

提供貸款的機構。主要是商業銀行、農村信用社、小額貸款公司等專業化的提供貸款的機構。這類機構提供的信息主要是個人的信貸信息,如借款金額、還款情況、擔保情況以及使用信用卡的情況等。

提供先消費后付款服務的機構。主要是電信企業,水、電、燃氣公司等公共事業單位,上述單位提供個人繳納電話費、水費、電費、燃氣費等信息。

此外,上述機構還提供個人的地址、聯系方式等基本信息,而這些信息是由個人在辦理業務時提供給這些機構的。

法院、政府部門。民事經濟案件責任一方的信息主要來自作出判決的法院,個人欠稅信息來自相關的稅務部門。

四、什么是正面信息?

正面信息是指您在過去獲得的信用交易以及在信用交易中正常履約的信息,簡單來說,就是您借錢的信息和您按時還錢的信息。您可能覺得借錢怎么還能算是正面信息呢?其實,您能夠從銀行借到錢、您能夠享受商家的先消費后付款的服務,這些事實本身就表明銀行和商家信任您,對您來說都是正面信息。當然,如果與您的收入相比,您的借款金額很大,從保證您未來還款能力的角度講,銀行也可能不再給您提供新的貸款,但您能從銀行借到錢這件事本身,對您而言,絕對是正面的信息。

另一類正面信息是您按照合同約定按時還款、繳納稅費的信息。按約履行一次義務容易,但要在幾年的時間里每個月都按期履行義務則是一件相當不容易的事。做到了這一點,就說明您有較強的信用意識,同時具備相當的管理自身財務的能力,對商業銀行等放貸機構而言,他們最喜歡跟您這樣的人打交道。

五、什么是負面信息?

負面信息是指您在過去的信用交易中未能按時、足額償還貸款,未能按時、足額支付各種費用的信息,即違約信息。比如,您向銀行申請了一筆住房按揭貸款,貸款合同約定,您要按月歸還銀行一定金額的貸款,但由于種種原因未能按時、足額還款,個人信用記錄里就有逾期還貸的信息,從衡量一個人的信用意識講,這些信息就是負面的。如果一段時間內連續或多次出現逾期還款的情況,下次您再和銀行打交道時,銀行可能就會更加謹慎。

六、什么是個人信用報告?

個人信用報告是征信機構出具的記錄您過去信用信息的文件,是個人的“經濟身份證”,它可以幫助您的交易伙伴了解您的信用狀況,方便您達成經濟金融交易。

七、個人在征信活動中有什么權利?

個人征信的對象是個人,也就是您。作為數據主體,您擁有以下權利:

知情權:您有權知道征信機構掌握的關于您自己的所有信息,知曉的途徑是到征信機構去查詢您的信用報告。很多國家的法律都明確規定個人擁有知情權,部分國家的法律還規定,個人每年至少可以從征信機構免費獲得一份自己的信用報告。

異議權:如果您對自己信用報告中的信息有不同意見,可以向征信機構提出來,由征信機構按程序進行處理。

糾錯權:如果經證實,您的信用報告中所記載的信息存在錯誤,您有權要求數據報送機構和征信機構對錯誤信息進行修改。

司法救濟權:如果您認為征信機構提供的信用報告中的信息有誤,損害了您的利益,而且在您向征信機構提出異議后問題仍不能得到滿意解決,您還可以向法院提出起訴,用法律手段維護您個人的權益。

此外,任何人都有重新開始建立信用記錄的機會。逾期還款等負面信息不是永遠記錄在個人的信用報告中的,在國外,大部分負面記錄保存7 年,破產記錄保存10 年,查詢記錄保存兩年。因此,即使個人由于種種原因確實無法償還債務,這些負面記錄也不會跟隨一輩子。因此,永遠不要氣餒,任何人都可以重新開始建立信用記錄,從頭再來。

八、個人在征信活動中有什么義務?

作為個人征信的主體,您需要承擔如下義務:

1.提供正確的個人基本信息的義務。您在辦理貸款,申請信用卡,繳納水費、電費、燃氣費等時,應向商業銀行等機構提供正確的個人基本信息。

2.及時更新自身信息的義務。如果您的身份信息、家庭住址、工作單位、聯系方式等個人信息發生變化,應及時告知相關機構,相關機構會進行信息的及時更新。

3.關心自己信用記錄的義務。您要主動查詢自己的信用報告,發現錯誤要及時向征信機構提出更正。信用報告中的信息準確與否,跟您是否關心自己的信用記錄密切相關。

 

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